融360：存款市场分化显著——大行利率下行，部分中小银行逆势上调

　　近日，融360数字科技研究院发布2026年7月银行存款利率报告。报告监测了国内45个重点城市、100多家银行主体及2000余家支行网点的存款利率数据。数据显示，7月存款市场不仅存在期限上的分化，更出现了不同银行类型之间的显著分化：在国有银行、股份制银行等大型银行普遍下调存款利率的同时，部分村镇银行和民营银行却逆势上调定期存款利率，与行业整体趋势形成反差。

　　大型银行：各期限利率普遍下行

　　据融360监测数据，2026年7月，银行整存整取存款各期限平均利率多数较上月下降，三个月期至三年期降幅在0.1至0.4个基点之间，仅五年期上涨0.7个基点。大额存单方面，除五年期外，其余期限平均利率均下降，其中三个月期下跌10.45个基点，六个月期下跌9.50个基点，短期品种降幅尤为突出。

　　结构性存款方面，2026年7月人民币结构性存款平均预期最高收益率为1.89%，环比下降4个基点。分银行类型看，国有银行结构性存款平均预期最高收益率为1.93%，环比下降5个基点；股份制银行平均预期最高收益率为1.80%，环比下降4个基点。大型银行在息差收窄压力下持续压降负债成本。

　　中小银行逆势上调：负债端结构性压力下的被动选择

　　与大型银行形成鲜明对比的是，部分村镇银行和民营银行逆势上调定期存款利率，尤其集中在中长期限产品上。融360报告分析指出，这一分化现象的底层逻辑在于，两类银行在负债端面临结构性压力——品牌认知度低、网点覆盖有限、客户基础薄弱，吸收存款的天然能力弱于全国性银行和头部城商行。在行业整体利率下行环境中，大型银行存款利率下调反而加剧了中小银行的“存款搬家”压力，储户对收益敏感度的提升使其更倾向于横向比价，进一步压缩了中小银行的揽储空间。因此，部分村镇银行和民营银行选择以相对较高的利率作为竞争手段，以维持必要的负债规模和流动性安全边际。

　　城商行和外资行结构性存款最高收益率环比上涨

　　结构性存款数据同样印证了这一分化格局。2026年7月，城商行结构性存款平均预期最高收益率为2.18%，环比上涨5个基点；外资银行平均预期最高收益率为4.42%，环比上涨9个基点。而国有银行和股份制银行则环比下降，进一步印证了不同类型银行在利率调整上的差异化策略。

　　融360报告总结认为，存款利率下行趋势仍在巩固，大型银行的持续调降是这一趋势的主要推动力；而中小银行的阶段性逆势操作，是其在结构性压力下的被动应对，未来存款利率大概率维持温和下行通道。